投资者教育

墨菲定律与保险

信息来源 : 风险教育及整非专栏  |  2016-06-27 17:07:18 | 

事情如果有变坏的可能,不管这种可能性有多小,它总会发生—这就是有名的墨菲定律。这个定律并不深奥,在生活中也是屡见不鲜。比如你上班快迟到了急着打一辆出租车,通常会发现街上所有的出租车不是有客就是根本不搭理你。

大头菜觉得在理财中,这个定律也很有意义。人生中不确定的风险总是存在的,小概率事件的突然发生,有可能带来无可挽回的损失。如果我们在事前尽可能想得周到、全面一些,在风险防范和转移上花一些成本,如果风险真的发生,我们“埋单”的成本就会小一些。而保险,就是风险管理的最有效手段之一,把不确定性损失转变为确定性成本(保费)。

一只山猪在大树旁勤奋地磨獠牙。狐狸看到了,好奇地问它,没有敌人来追赶,也没有任何危险,为什么要这般用心地磨牙。山猪答道:一旦危险来临,就没时间磨牙了。现在磨利,等到要用的时候就不会慌张了。

凡事都需要未雨绸缪。在本期理财案例中,陈先生想给老父亲买商业健康险却买不到了。所以我们必须认识到小概率事件发生的某种“必然性”,在理财规划上早早地加上保险这道菜。

风险事件给人的最大灾害是缺乏足够的经济补偿能力。大头菜近日在新闻中找到这么一个数据:根据国务院扶贫统计,因病致贫、因病返贫贫困户占建档立卡贫困户总数的42%,患大病的和患长期慢性病的贫困人口疾病负担重。健康险尤其是重疾险,就是应对“因病致贫、因病返贫”的有效风险转移手段。

中国人喜欢储蓄,很大程度上把储蓄来作为应对未来风险带来损失的方法。其实储蓄是依靠个人的积累对抗可能遭遇的风险事件,好处是无成本支出、短期资金提存灵活,坏处是经济补偿准备额不充足,比如你今天存了10万元钱,20年后要用到,即使20年间的利率能抵得上通货膨胀,要用的时候也只有10万元。而保险是付出保费转移风险,坏处除了短期资金提存不灵活以外,还有成本(保费)的支出,好处是可以根据自身情况准备充足的经济补偿金额,今天你拿1000元出来买保险,保额可能是10几万元。最后再套用墨菲定律的一个派生版本—怕什么来什么,如果你害怕花钱,未来你可能因为节省了一点保费而花出更多的钱。

周静