事情如果有变坏的可能，不管这种可能性有多小，它总会发生—这就是有名的墨菲定律。这个定律并不深奥，在生活中也是屡见不鲜。比如你上班快迟到了急着打一辆出租车，通常会发现街上所有的出租车不是有客就是根本不搭理你。

大头菜觉得在理财中，这个定律也很有意义。人生中不确定的风险总是存在的，小概率事件的突然发生，有可能带来无可挽回的损失。如果我们在事前尽可能想得周到、全面一些，在风险防范和转移上花一些成本，如果风险真的发生，我们“埋单”的成本就会小一些。而保险，就是风险管理的最有效手段之一，把不确定性损失转变为确定性成本（保费）。

一只山猪在大树旁勤奋地磨獠牙。狐狸看到了，好奇地问它，没有敌人来追赶，也没有任何危险，为什么要这般用心地磨牙。山猪答道：一旦危险来临，就没时间磨牙了。现在磨利，等到要用的时候就不会慌张了。

凡事都需要未雨绸缪。在本期理财案例中，陈先生想给老父亲买商业健康险却买不到了。所以我们必须认识到小概率事件发生的某种“必然性”，在理财规划上早早地加上保险这道菜。

风险事件给人的最大灾害是缺乏足够的经济补偿能力。大头菜近日在新闻中找到这么一个数据：根据国务院扶贫统计，因病致贫、因病返贫贫困户占建档立卡贫困户总数的42%，患大病的和患长期慢性病的贫困人口疾病负担重。健康险尤其是重疾险，就是应对“因病致贫、因病返贫”的有效风险转移手段。

中国人喜欢储蓄，很大程度上把储蓄来作为应对未来风险带来损失的方法。其实储蓄是依靠个人的积累对抗可能遭遇的风险事件，好处是无成本支出、短期资金提存灵活，坏处是经济补偿准备额不充足，比如你今天存了10万元钱，20年后要用到，即使20年间的利率能抵得上通货膨胀，要用的时候也只有10万元。而保险是付出保费转移风险，坏处除了短期资金提存不灵活以外，还有成本（保费）的支出，好处是可以根据自身情况准备充足的经济补偿金额，今天你拿1000元出来买保险，保额可能是10几万元。最后再套用墨菲定律的一个派生版本—怕什么来什么，如果你害怕花钱，未来你可能因为节省了一点保费而花出更多的钱。

周静